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网络银行究竟是银行还是服务商

2019/05/14 来源:酒泉信息港

导读

近些年以来,络银行俨然已成热词,阿里、腾讯等互联公司纷纭涉足,但对其定位,目前尚不清楚,笔者对此亦有几点困惑与思考。,现实中的络银行

近些年以来,络银行俨然已成热词,阿里、腾讯等互联公司纷纭涉足,但对其定位,目前尚不清楚,笔者对此亦有几点困惑与思考。

,现实中的络银行跟我们讨论的络银行有很大差异。我们讨论的络银行,主要包括商银行和微众银行,有深厚的互联背景。但现实生活中,绝大部分的所谓络银行,其实并不是依照我们定义的络银行运作,也没有基础依照这种模式进行运作,实际上都在走线上和线下的融会,大量业务还是很传统的,甚至有大量的高利贷业务。在我国当前的环境下,除了阿里、腾讯,还能产生出多少家依照我们大家所设想运作的络银行?在讨论互联银行时,我们应以现实的互联银行为对象,还是以少数几家符合我们设定概念的互联银行为对象?

第二,商银行和微众银行为代表的互联银行,是银行还是银行服务商?现实运作中,商银行跟微众银行有两点对我震动很大:一是这两家银行的轻资产特征,不以吸收存款、发放贷款作为其业务重点,不注重资产负债表的扩大;二是这两家银行的本质是服务外包。比如微众银行,利用股东提供的社交络数据,设计相对独特的风险模型,并将未来发展重点放在为其他银行提供风险评级并从中获利,而不是自我资产负债扩展。商银行也一样,不想吸收大量资金发放贷款。这类商业模式还是我们传统意义上的银行吗?它们的股东是高科技企业,在文化上寻求高PE,与传统银行的经营理念不太一样。因而就有一个疑问,作为名义上的络银行,它们在性质上到底是银行还是银行的服务商?

第三,互联银行的优势在未来。互联金融对传统金融的冲击,并不是一般业务的冲击,而是思维方式的冲击,背后体现着格局、思惟模式和商业、组织模式,终究才体现在具体的产品和业务的冲击上。

互联金融抓住了传统金融忽视和无法有效满足的客户群体,并将思惟理念从产品和供给中心真正转向客户和需求中心。互联金融格局上更高,不但从业务和产品角度理解金融,还从平台乃至上升到生态的高度理解金融,这是一个理念的突破、格局上的提高。固然,这类深层次的冲击短期内还没法很好展现出来,需要在现实的实践中逐步出现。对络银行或互联金融,不能依照现在的模式或运行情况来分析,它的路在远方,因为格局在那,整个逻辑变了。

第四,平台与生态的竞争,终究的结局是什么?

现在所有人都在谈平台和生态,都想把自己塑造成一个平台。我一直很困惑,所有人都是平台,谁胜?就跟世界上的证券交易所一样,发展到只能走兼并收购的路,实际上终世界上只要有一两家交易所就够了。当整个世界的所有行动都电子化以后,一家银行足以提供所有的业务,那还有其他平台存在的可能性吗?互联金融具有极大的规模经济,但同时这也是巨大的准入门坎,剩下一家以后,其边际成本变成零,就没人能跟你竞争。在多个平台共同竞争时期,客户和市场参与者会成为上帝,但一旦构成平台的集中后,这种压力还会存在吗?也许会以其他方式来展现这种垄断力量。

进一步斟酌平台,形成一个平台的基础是什么?是信任,是基于对这个平台规则的信任。这种信任又是什么?

第五,互联银行的繁华是否也是阶段性的?是否也存在风险集中爆发的问题?

互联金融(银行)未来的空间很大,但到目前为止仍然属于金融范畴。互联金融当前的繁华,与当前的特殊历史时期有关,包括经济、金融的转型,传统金融系统的僵化和监管的宽容等,也与互联金融挖掘出原有金融体系忽视和没能服务的客户群体有关。但我国当前面临深入的经济转型,转型期存在严重的资产荒问题。只要中国经济转型没有完成,中国金融风险集中爆发的话,络银行能避免吗?互联金融的风险也许跟全部系统相关性不大,但仍在系统里,可能仍会受整体经济和金融的影响。观察微众银行,我一直思考一个问题,虽然社交络提供了大量数据,从中获得的信誉信息也许对1000万客户有很好的评估能力,但随着评估对象的急剧扩大,其有效性可能会出现急剧下落,是否有一个极限值?

总之,互联金融未来的发展取决于其对整个金融体系或者互联的增加值。目前大量的优势还是过渡性和转型期给予的,核心优势还是在于其格局和思维方式。为此,互联金融的优势在未来,目前的监管不能框住它,中国对现有互联的思考也不能框住它,它的空间在未来。

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